香港新生指南手册

小张在香港大学atm用北京贱行卡取了2万元准备用于交学费,他被贱行坑了212元手续费

不想被坑?接着看下去吧。
(6.13更新:增加了一些图片、信用卡的简单介绍,汇款指南——如何进行一个钱的流动)

省钱思想是什么?

我们首先要明白一个道理,如果你对以下的几句话认同程度高的话,那么这篇文章将成为你的良师益友。

  1. 能被避免的冤枉钱,要尽量避免
  2. 能多赚到的福利奖赏,要尽量获取
  3. 在对自身影响不大情况下,应尽能力选择最好的

对于我下面所有的推荐类项目都应该遵从这三个原则自行思考,做出自主判断。

比如,你没有必要为了开个便宜点的漫游流量套餐从北方前往中国电信澳门,但如果你在珠海那就很划得来了

信用卡/储蓄卡是什么?(6.13更新)

推荐阅读:大学生信用卡姿势
简单来说,信用卡是『先花钱后还钱』而借记卡是『花/取出存在账户里的钱』。下面是一个简单对比

功能 信用卡(贷记卡) 借记卡(储蓄卡)
往里面存钱时 不计利息,超出额度的部分为溢缴款,取/转出可能要收手续费 计利息,可以自由转进转出
ATM取钱/转出 要收1%以上手续费并且按照取出时间收利息。本质上是一种利息很高的随借随还贷款 除了跨行、跨境有手续费以外,自己的钱想怎么取就怎么取
信用额度 一般可在信用额度内任意透支,在到期还款日前还清即可 没这个东西……存多少花多少
刷卡/微信/支付宝 除个人收款码大多不支持外,信用额度内花多少钱消费者都不用出手续费或利息 只是把自己存的钱花出去而已,和取钱没什么区别
积分/返现/优惠 一般都比借记卡高很多,各种积分优惠 一般没有
卡组织的区别

除了完全没有取钱以外任何功能的部分香港『提款卡』以外,大部分的借记卡/信用卡都会有卡组织logo在上面。
例如下图就是一张顺德农商银行的银联卡,注意右下角银联标志:
顺德农商银行银联
再例如下两张图分别是中国银行和中信银行的美国运通(AMERICAN EXPRESS)卡,注意卡上的『AMERICAN EXPRESS』字样:
中国银行美国运通中信银行美国运通
下面是各大卡组织的简要介绍:

卡组织 全球接受度 主要特点 注意事项
万事达卡(MasterCard)万事达卡 最高(10/10) 1.汇率在大多数时间略微优于VISA 1.截止目前,内地所有单标万事达卡只支持在境外用外币消费。还款时可自动/手动人民币购汇还款 2.部分银行有万事达借记卡,只能存外币,花外币。3. 可能会被DCC坑汇率, 参加动态货币转换费 4.logo也有没有底下那一行字的版本,反正见到个像文式图(两个圆中间有重叠)的logo在卡上一般就是他了
VISA卡(没有官方中文名)VISA 最高(10/10) 和其他比起来没啥特点 1.截止目前,内地所有单标VISA卡只支持在境外用外币消费。还款时可自动/手动人民币购汇还款 2.中国银行有VISA借记卡,只能存外币,花外币。3. 可能会被DCC坑汇率, 参加动态货币转换费
银联卡(UnionPay)银联卡 低(4/10)不过在香港还行 1.内地95%以上的银行卡都是银联的 2.截止目前仅银联和美国运通有人民币牌照,因此只有他们俩能在内地使用 3.内地银联目前完全没有货币转换手续费或DCC 4.刷外币,直接用人民币付 1.在香港还好,在全球支持银联的地方不是很多。2.根据中国外汇监管要求,每人名下所有银联卡一年在境外取现总共不能超过10万人民币等值,否则连续2年不给你取钱。3.Logo也有没有中文字『银联』的版本,看到UnionPay就对了
美国运通卡(AMERICAN EXPRESS)美国运通 中(6/10) 1.前年拿到人民币牌照了,现在内地有银行开始发行美国运通的人民币借记卡/信用卡了。使用起来效果和银联一模一样。2.优惠比较多 3.刷外币,直接用人民币付 1.因为成本贵,很多小商家不支持美国运通,不过支持美国运通的商户数还是略高于银联。4.logo特别多,反正认准AMERICAN EXPRESS这行字就行
其他(大来、JCB等) 最低(1/10) JCB除非去日本,大来等除非去美国,否则不值一提 不值一提,别办这些卡

你问我怎么选?实际上卡组织不是太大问题,反正在香港各行都能办到。另外内地还有一种比较特殊的历史遗留卡种叫双标卡,即一张卡上既有银联又有其他卡组织的卡片,特点如下:
双标卡,一张卡上既有银联又有其他

  • 一般为美元人民币双币种(中国银行也有日元人民币双币种)
  • 可以在内地正常使用。既可以在支持银联的地方使用也可以在支持另一卡组织地方使用
  • 除了中国银行2022北京冬奥主题信用卡和部分工商银行卡以外,所有冬奥卡都只有磁条没有芯片,在线下使用会有严重安全问题
  • 大部分双标卡都有货币转换手续费。

综上所述,除非你持有比较高端的卡片(如各行大白金以上),否则为了安全(防止被人盗刷)和省钱(货币转换手续费)角度考虑,不推荐在香港使用双标卡。

出发前

内地借记卡(储蓄卡)

什么叫借记卡?借记卡又名储蓄卡,顾名思义就是往里面存钱取钱的。目前中国内地大部分银行个人1类账户基本都有以借记卡形式存在。这个卡的选择应该遵从以下原则:

  1. 在香港取钱的手续费,越少越好
  2. 即使人在香港,仍能处理内地几乎所有事务,例如参加双12淘宝京东买东西
  3. 银行发收汇款越便宜越好
    针对第一点,结合快易理财网提供的列表,有下列银行推荐
银行名称(地区) 卡种 注意事项 每个免费取几次?
上海银行(上海以外所有) 所有卡种 上海除外 无限
深圳前海微众银行(只有深圳湾一个网点) 他们只有1种卡 需要提前咨询 无限
中国银行(全国) 长城冰雪借记卡 长城冰雪借记卡 建议提前打电话问网点还有没有这张 1次
兴业银行(全国) 寰宇人生借记卡兴业银行寰宇人生借记卡 点击左边链接直接申请 3次
汇丰银行(中国) 卓越理财或尚玉理财借记卡 需要保持存50万 无限
各银行贵宾账户 各种贵宾卡 需要存很多钱 各不同,详细咨询自己的理财经理

高级玩法

下面介绍几个适合高净值家庭的玩法

高净值通常可理解为有钱的大户

汇丰银行(全球)

在汇丰银行(中国)存超过50万/人即为汇丰卓越理财客户。卓越和更高级的客户将会有以下其他家无法实现待遇:

  • IBC国际银行业务,可以远程开立全球各地汇丰账户,比如提前开好香港账户以用于提前租房等用途
  • 一地卓越,全球卓越。上述开好了的全球账户都享受当地卓越理财待遇,但只需满足一地的存款达标要求
  • 除在岸人民币(即中国内地的人民币)外,同名或家庭账户里全球各地汇丰账户之间转账各类货币秒到且免手续费
  • 装逼
  • 目前内地和香港的汇丰卓越都可以随便取钱不用手续费

如有需要,欢迎扫码:汇丰内地智能开户二维码

其他外资银行

富邦、东亚、渣打等其他外资银行均有类似上面所述汇丰的一些功能的弱化版

奇技淫巧之中国建设银行【陆港通龙卡】

陆港通龙卡
参照内地官方介绍与香港的建行亚洲官方介绍

  1. 兼具两地账户,方便两地往来:陆港通龙卡同时拥有建行和建行(亚洲)的账户,其中建行账户包括人民币、港币、美元、日元、欧元及英镑等多币种的活期及定期存款账户,建行(亚洲)账户包括港币储蓄、港币支票和人民币账户。
  2. 两地账户联动,资金渠道畅通:陆港通龙卡在中国内地的自助设备进行ATM取款、POS消费时,如建行人民币活期账户余额不足,整笔交易金额将联动到建行(亚洲)账户进行扣收。陆港通龙卡在境外(包括港澳地区)自助设备进行ATM取款、POS消费时,如建行(亚洲)港币账户余额不足,整笔交易金额将联动到建行账户进行扣收。
  3. 港元汇款既便利又优惠:陆港通龙卡建行账户与建行(亚洲)账户之间的港币汇款均可通过具有个人外汇汇款经营范围的网点办理。其中陆港通龙卡建行港币账户内的港币转入建行(亚洲)港币账户还可通过个人网银实现,免除填写汇款单的麻烦,更豁免电报费。
  4. 豁免自动柜员机提款手续费: 透过建行(亚洲)、建行(澳门)或内地建行的自动柜员机网络提款,均豁免自动柜员机提款手续

不过,这张卡虽然目前还能在内地很多网点进行申请,但受近期反诈骗形势影响,各网点要求会有不同。遇到被网点刁难也是常态,所以能办出来的成功率并不是很高。

内地信用卡(可以用家人的附属卡)

利息注意

除非溢存,否则使用信用卡取现将会每日产生0.05%(年化18%+)的利息
除应急外,任何时候不推荐用信用卡在atm取钱

信用卡的办理原则是考虑你在香港的使用。在香港产生的所有消费对于内地发行的信用卡来说都属于境外消费,因此福利的大头在各类跨境返现活动。但消费时需要注意以下坑点:

  1. 使用非银联信用卡(如Visa/Diners Club/JCB/MasterCard/American Express美国运通)可能会有1.9%~2.5%『货币转换手续费』。目前已知广发银行不免除,通常大部分银行为促进消费是免除的,可以打客服确认。
  2. 在线下刷卡时交易货币请务必选择HKD港币。有些POS机有DCC(动态货币转换)功能,但汇率非常烂。
  3. 线上交易有可能需要3D验证,如短信验证码。记得保持预留手机号畅通。
  4. 在卡背面签名,并且线下交易时小票上签名要和卡背面签名一致。

常年境外返现活动高的部分内地信用卡推荐如下,请注意自行咨询具体活动内容和附属卡办理方法:

推荐

办卡前联系博主有机会享受专属优惠

银行名称(地区) 卡种 细则 链接
花旗银行(北上广深蓉) 美元卡(可以礼享卡搭配)花旗美元卡 2022年3月3日至2022年5月31日,注册活动且刷花旗美元信用卡单月满$100,该月达标金额即享10%刷卡金返还,月月达标月月返,累积最高可返¥1,000! https://www.citibank.com.cn/credit-cards/promotions/22MarMYK
浦发银行(全国) 万事达无价世界卡(有三档,这里介绍低档的,即红色卡面那款) 浦发万事达无价世界卡 权益一:【无价畅享:1%每笔返现不封顶】 权益二:【无价超越:9%返现每月额外送】每个自然月累计交易达5000元人民币(或等值外币),超出部分可获9%返现奖励,返现部分持卡人每个自然月封顶100元人民币 https://ccc.spdb.com.cn/miniSite/1707/92af698/tk.shtml
各行跨境返现卡(全国) 卡面上有『跨境返现卡』这5个字(包括中信银行护航计划卡) 1%返现,上限1000

此外各行都有一些境外返现活动,可电话咨询或参考这篇文章

来港后

香港本地银行账户

香港各银行与内地不同点非常之多,因此在详细介绍之前要先说一些坑点:

  1. 大部分银行有开户后3~6个月内不应销户要求。在此期间要求销户大概率会被征收高额手续费。
  2. 部分传统银行有年费和小额账户管理费(即不存够数额每年要扣钱),包括但不限于:东亚银行,招商(永隆)银行,中国工商银行亚洲等
  3. 与内地最大不同点:提款卡卡号不是你的银行账号。收钱时切莫注意你的银行账户号。
  4. 提款卡默认没有开启海外取钱功能,需要自己开启。
  5. 只有为数不多的几家可以直接绑定一些电子钱包,如香港区微信TNG支付宝Payme云闪付等

以下是传统银行和互联网银行主要区别:

对比项目 传统银行 互联网银行
服务方式 网点,ATM,手机app,网银,电话理财 以app为主
开户方式 大部分需要去一次网点,并等后续邮寄卡 线上开,有卡的话后续等邮寄
迎新奖励 少些(可联系博主获取独家优惠) 多些(可联系博主获取独家优惠)
存款利率 基本上都很烂 比传统银行高很多,但大部分没内地高
网点服务 三大发钞行(中银汇丰渣打)网点分布很广,但其他家基本覆盖不到位 没有任何网点,纯线上化
使用自助取款机和存钱机 能在自家atm免费使用,跨行基本必收费 大部分在合作银行可以免费取款
提款卡 有银联,plus,万事达等网络 有Visa,万事达等网络
APP设计 基本都很烂,尤其查流水不好查 普遍优于传统银行
贷款 利率高+需要网点办 一般利率会低写

大学校内网点

香港大学:汇丰银行、中国银行(香港)、东亚银行
香港科技大学:中国银行(香港)、恒生银行、东亚银行
香港中文大学:恒生银行、东亚银行

传统银行推荐

中国银行(香港)

  1. 目前各理财级别均不设小额账户管理费、年费等杂费
  2. 有可以存人民币现金的自助存款机
  3. 工作日内地香港之间汇港币和外币当天到帐,免手续费
  4. 使用范围广泛,香港很多人都在用
  5. 可以直接绑定所有电子钱包,包括BoC Pay、香港版微信支付宝等
  6. 汇率还不错
  7. 对内地学生等普通话人士服务友好

依据存款数额不同分为自在理财、智盈理财和中银理财。如果你是有钱人,智盈理财和中银理财目前有大量迎新活动。

汇丰银行

  1. 目前手机开户送300元奖赏,详情点击
  2. 向同名或卓越理财家庭账户里全球各地汇丰账户转账各类货币秒到且免手续费(向内地转人民币除外)
  3. 网点非常多,包括小岛上
  4. 在传统银行中科技较为先进,很多事(包括开户)不用跑网点
  5. 可以绑定所有电子钱包,包括Pay me、香港版微信支付宝等
  6. 使用范围广泛,香港很多人都在用
  7. 逢年过节活动多

在香港达标卓越理财需要100万港币。如果有需求建议在内地开,达标内地卓越理财只需要50万人民币。如果钱不够的话,香港的one户口很不错。

互联网银行指南

基本上都没有什么费用,可以开了然后扔着不管。大部分互联网银行都有开户送200以上港币活动,一定要联系博主获取最多优惠。除开户奖赏外,另有一些常年福利如利息高,消费有回赠等。

汇款指南——如何进行一个钱的流动(6.13更新)

如果你要从内地把钱汇到香港,一般有下列几种办法:

方法 实现方式 注意事项
银行汇款 在手机银行/网银/柜台购买足额港币外汇后,直接通过跨境汇款方式汇入香港账户 1.受每年5万美元等值便利化换汇额度限制,超过需要外管局审批 2.最近诈骗太多,风控很严格,汇款金额太大(两万港币以上?说不清的,不同地区也有不同)容易被银行刁难,需要提供各种材料+各种审核。
直接在香港ATM取钱 卡里存够人民币,在香港可以直接取出港币 1.根据国家要求,每年每人名下所有银联卡最多只能在境外取10万人民币等值,超过的话会2年不准你在境外取。2.最近诈骗太多,银行容易风控
在内地取现金带到香港去 在内地取一大堆现金带在身上,去香港存进银行户口 1.不用在内地换汇,香港可以存人民币。 2.目前口岸每人只允许带人民币2万或外币5000美元等值(如果有外币携带证是10000美元等值,这个证在内地银行取外币取很多时会给)过关 3.好重啊……
找人私下换汇 找有需要港币换人民币的人对敲 不安全,且很有可能违法
不合法渠道 不合法,不讲述 除非你要跑路……不然不合法的就算了吧
另外推荐参考这篇文章

其实也不用汇多少生活费过来

目前香港大部分生活场景都可以直接刷内地支付宝/云闪付/微信/刷卡。除了打的、去菜市场和交政府钱以外,感觉大部分情况都能直接用内地用习惯了的支付方式。不行就刷卡。

银行汇款具体操作步骤

这里只讲不用手续费的中银和汇丰,因为我只推荐不用手续费的汇款渠道。

中国银行

  1. 在内地买好港元现汇(点击查看大图):
    打开你的中国银行手机银行并登录
    从这两边都可以进入『结汇购汇』
    点击购汇
    强制阅读30秒
    选择港币
    选择买汇而不是钞(这一步很重要)
    按自己真实情况选择用途
    按照图中指南操作即可。注意全程可能不需要输入密码,测试时慎重。
  2. 进行跨境汇款(点击查看大图):
    在“更多”里找到跨境汇款
    汇款到境外中行(以免手续费)
    如实填写,收款币种选港币,地区选Hong Kong,China
    如实填写,注意这60的手续费现在香港已经免收了
    注意收款人账号最好附上银行代码(如012)。中银香港的账户号 **不是卡号** 而是012或其他银行代码开头的一串数字。
  3. 工作日工作时间(周一到周五工作时间)等待最快1个小时以内到账。其他时间要等下个工作日(比如周五晚上提交的汇款要周一才处理)。

汇丰(中国)

可参见官方说明
懒得写了,你的客户经理应该会教你怎么在手机上汇款。汇丰的优点是什么时候都可以汇款且秒到账

大学生可办的低门槛香港信用卡

注意

此处尚未更新完毕,后续会添加内容。